吳 秜涓的部落格

根據消費者在簽下金融借貸契約前，有哪些必看的關鍵字眼？多位律師以及消費保護專家不約而同推薦五大關鍵字眼分別是—「保證」、「最高限額抵押權」、「抵銷權」與「加速條款」，最後則是「違約金」。

一、保證

俗話說，幫人作保就是「呆人」，但如果真的推卻不掉，必須擔任保證人，專家建議，先看清楚是「普通保證人」或是「連帶保證人」，兩種保人的權利與義務不太相同。普通保證人享有先訴抗辯權，這是指借款人如果欠錢沒還，銀行就要「先」去借款人追討錢，才能向保證人求償。連帶保證人則不一樣，銀行不用先去找借款人要錢，可以先跟連帶保證人追討錢。

二、最高限額抵押權

根據某銀行「最高限定抵押權」條款的說明，是指除了房貸之外，還包括過去所負、現在尚未清償，以及將來所負在設定金額內的其他借款、票據、墊款、透支、借款人幫其他人保證的債務、信用卡消費款、利息、遲延利息、違約金、乙方所墊付抵押物的保險費、實行抵押權的費用，以及因為債務不履行所發生的損賠償債務。

這一串「落落長」的文字，簡單化為一句話，就是這棟房子抵押的不只是房貸，還包括過去、現在、未來，你跟這家銀行借的款項，還有，過去、現在、未來，幫別人作保的債務，如果別人還不出來，這棟房子就要負責抵押。雖然民法去年已修法將最高限額抵押權明文化，公平會認為，應該讓民眾選擇普通抵押權還是最高限額抵押權。

銀行大多沒有說明兩種抵押權的不同，也只有少數銀行如中國信託商銀以及國泰世華銀在契約上，載明民眾可以自由選擇，就算民眾選擇最高限額抵押權，銀行還開放客戶勾選擔保債務範圍，十分彈性，也在網站上充分說明。

三、抵銷權

某銀行的契約原文：「銀行有權對借款人以存儲、保管、託管、信託或其他方式存放於銀行的現金、證券、保管物或其他財產，留置及抵銷。」

這個條文如果沒有仔細看清楚，一旦財務發生困難延遲繳款，可能會發現，明明還款期還沒到，銀行連通知都不通知，除了直接將消費者存款扣抵，甚至是保管箱內的物品全部拿去拍賣抵債。民眾欠錢，銀行原先依照民法抵銷權的權益，只能拿民眾存款來抵，有些銀行卻在契約上表明，有權將民眾一切放在銀行財物，或是由銀行保管的財產留置或處置。

法律扶助基金會律師陳芬芬說，抵銷權的精神是「二人互負債務」、「給付種類相同」、「均屆清償期」，就可以各得以債務互為抵銷。有些銀行在契約濫用抵銷權，金管會已出面表明，要跟房貸同類型的存款才行，若有超過界限的銀行最好主動更改契約，免得屆時被金管會處罰。

四、加速條款

加速條款是指，如果民眾符合條款中的條件，「銀行有權利不經通知或催告，就可以隨時主張全部或一部分到期」，換句話說，只要民眾符合加速條款，銀行可以馬上拍賣房子或車子。公平會版本的加速條款只有九條，但許多銀行洋洋灑灑列出20餘條，民眾也得仔細看清楚。

五、違約金

消基會提醒民眾要注意房貸契約中的違約金計算方式，合理的情況，500萬元房貸，分期償還100萬元，想提前清償剩餘的房貸，公平會認為，應該依照400萬元餘額計算違約金。公平會認為，銀行違約金計收方式，要符合「遞減原則」才公平，為此開罰了四家銀行，不過到現在還是有銀行在契約上，載明依照本金，也就是原先貸款500萬元金額計算違約金，民眾簽約前也要多注意。
 

【2009/04/01 經濟日報】