最近，建華銀行董事長盧正昕收到一個特別的禮物。他的特別助理蔡致中把一本書 《搶占二億人市場》（Age Power），悄悄放在他桌上，他眼睛一亮，週休二日一口氣看完。
盧正昕今年六十一歲，逼近傳統觀念對專業經理人設定的「天險」六十五歲；但是，看過這本書，盧正昕再也不會將六十五歲，視為自己的銀髮天花板了。他對未來，有了全新的想像。
這本書激起讀者熱烈討論，獲得「亞馬遜網站」讀者評選四顆半星（滿分是五顆星）的高度評價。延續《搶占二億人市場》一書概念，作者戴可沃（Ken Dychtwald）受邀在《哈佛商業評論》發表文章，並被該雜誌選為「麥肯錫年度最佳論文獎」三位得主之一，而管理學大師彼得•杜拉克（Peter F. Drucker）也是其中之一。
戴可沃究竟說了什麼，讓他贏得銷售市場與學術殿堂的掌聲？
「退休的觀念該退休了！取而代之的，是以更具彈性的方式，持續不斷的工作。」他強調，「以六十五歲做為老年退休指標，已經嚴重脫離現實，必須依長壽比例重新計算！」
僅僅在幾年前，九零年代科技狂潮創造許多科技新貴，當時的主流退休觀，是拚命工作、提前退休，從此過著閒雲野鶴的生活。
如今，「越早退休越成功」的價值觀，被新的退休思維取代。如今，人類從第三個退休時代，邁入第四個退休時代。
戴可沃接受本刊越洋訪問時指出，人類的第一個退休時代，是從十萬年前一直到十九世紀末；這段漫長歲月的人們，一輩子都在工作，工作被視為有價值、具生產力的，老祖父不能耕田、就去築籬笆，沒有退休觀念。
一八八九年，德國鐵血首相俾斯麥定出全球第一個退休年金制度，選定六十五歲為老年指標。十九世紀末至二十世紀三零年代初，歐美退休制度陸續出現，進入退休的第二個時代，人類開始有退休概念。 六、七零年代開始，隨著資訊革命與景氣繁榮，「金色年代」（golden years）的退休觀席捲歐美，越早退休，被認為越成功。典型的「美國夢」，一定包括健康富裕、無須工作，躺在海灘曬太陽的場景。這是第三個退休時代。
如今，隨著一九四六年至六四年出生的嬰兒潮世代（Baby Boomer），洪水般沖進退休年齡，第四個退休時代開啟了。
一方面，龐大嬰兒潮猶如被巨蟒吞下的豬，對社會安全與福利體系造成極大衝擊與負擔，二方面，嬰兒潮人口的健康與壽命大為延長，這意味著，退休後時光遠比上一代漫長，需耗費的金錢也超乎想像。
五年後的變貌：
扶養比二:一，六十五歲後要養活自己
「退休生活太無聊，而且多數人的儲蓄，不足以因應其未來漫長的退休生活。」戴可沃認為，「再就業」的熱潮逐漸成長，是第四個退休時代的象徵，人們希望留在遊戲中（game），而不是被放逐到邊緣，撤退到界線外。相反的，他們尋求具生產力的、有參與性的，在老年期綻放開花。
彼得•杜拉克在《下一個社會》一書中也預言：「未來的人只要體力許可，必須工作到七十五歲。」
七十五歲？會不會太殘忍？戴可沃與杜拉克，何以對延長退休這件事，抱著如此篤定的態度？
他們的立論，來自以下的驚人數字。一百多年前，全球人口平均壽命約僅四十五歲，能跨越六十五歲門檻獲得老年福利，只有極少數太衰老難以自理者。三零年代，美國小羅斯福總統開辦社會安全計畫時，沿用六十五歲為基準，但，當時美國人口平均年齡為六十三歲、而非現今的七十五歲，扶養比（中青年人口撫養老年人口比例）為四十:一、而非現今的三比一。
根據經濟合作暨發展組織（ＯＥＣＤ）資料，現今義大利的扶養比已接近二:一，二零一零年，包括日本、希臘等扶養比，均逼近二:一。 僅僅是五年後！這不是遙遠的趨勢，而是迫在眉睫的危機。人口結構將衝擊社會體系，迫使政府延後退休年齡規定或削減老年福利。除非，人類發生重大意外，或人類壽命延長、出生率下降的情勢逆轉，多數人六十五歲以後，都必須想辦法自己養活自己。
台灣的情況呢？目前，台灣六十五歲以上人口不到一成，二零三零年將升高為四分之一。目前扶養比約為七:一，但二零四零年、也就是三十年後，台灣的平均扶養比變成了二:一。
彼時，年齡中位數將由目前的三十五歲，延長至五十歲，亦即年過半百者，占總人口一半。如果仍將老年指標定為六十五歲，並以此基準規畫福利方案，政府財政還撐不到那時就會崩潰。
學界預估，三、四十年後的台灣，每個六十五歲以上者所能自政府分配的醫療費用，大約只有現在三分之一，屆時，人們又怎能仰賴政府照顧退休生活？
這是全世界的問題。於是，延老科技成為主流，人們希望一手延長工作，一手延長青春。
十五世紀，人類第一副眼鏡問世，人類生產力瞬間增加二十年。前哥倫比亞影業行銷主管希里（Peter Sealey）說：「我們會見到同樣的事情再度發生，一套裝置會讓九十五歲看來變成六十五歲。」
ＮＰＤ市場分析公司首席分析師柯恩認為：「現在五十歲，是新三十五歲。」各種延老醫學盛行，美國不少新聞主播為了延長工作年限而求助醫學；台灣企業高階主管流行染髮，讓自己看來更年輕。戴可沃預言：「隨著對基因地圖知道得越來越清楚，我們將進入人類演化史的新階段。」
若以二十五歲入職場、工作到七十五歲計算，五十歲，職場才過一半。屆時，或許五十歲可稱為「青年」，而七十五歲不過是「熟年」而已。
新生涯規畫：
週期型人生觀，將取代直線型人生觀
職場生涯變長，「週期型」人生觀將取代傳統「直線型」人生觀。「直線型」人生觀的教育目的，是為年輕人終身職業做準備，進入職場後，循著職務由低到高，忙到退休，休閒與興趣則留在人生最後階段。「週期型」人生則強調，沿途隨時學習、充電，數十年職場生涯不僅一個劇本，可能有二個、三個、甚至多個。
一旦延長工作成為風潮，「週期型人生」取代「直線型人生」，年長者無需固守退休金，而勇於消費、投資、學習，各式顧問公司、外包工作、小型創業、學習課程林立，熟年期將充滿生活形態與個人轉型實驗，人類將開啟一個迥然不同的全新社會。
觀念轉變後，高齡工作並非戀棧權位，而是人類活力的展現。十月，美國《時代》（Time）雜誌大幅報導日本高齡者不輕言退休的例子，並以年屆八十歲的奧斯卡影帝保羅紐曼（Paul Newman）轉業經營義大利麵醬、年屆七十的導演勞伯瑞福（Robert Redford）辦影展鼓勵獨立製片、高齡八十一歲的老牌女演員洛琳•白考克（Lauran Bacall）持續演出不輟，美國最高法院大法官康納（Sandra Day O'Connor）堅守崗位至七十五歲，做為延長工作的正例。
今年六月，美國《商業週刊》（Business Week），甚至明確表達該刊立場：「符合邏輯的做法是：提高社會安全計畫的正常退休年紀到七十歲。」
在台灣，許多嗅覺敏銳的人，已經察覺退休革命的新趨勢來臨，期許自己工作到七十五歲，甚至工作到倒下去那天為止。也有一批四十幾歲提前退休的科技新貴，歷經蟄伏後，重新以更彈性的工作方式重回職場，退休與工作，不再是兩個迥然不同的領域。
四年前的春天，前台灣微軟總裁范成炬宣布從微軟退休，當時他未滿五十歲。微軟優厚的分紅配股，讓他擁有上億身價，職場對他已無物質吸引力。但是，睡到自然醒的日子過不到一百天，他就發覺：「一個人的退休生活實在太無聊了！」同年六月，他又重回職場，擔任普訊創投總經理。
「第一次退休沒經驗，只想休息到處玩，一下子斷得太快、太乾淨了！也體會到，自己還年輕，不可能與社會脫節。」
新職場一：工作與退休，不再一刀兩斷
今年五月，范成炬離開普訊，這次，他學聰明了，不像第一次把工作與退休一刀兩切。他選擇工作與退休兼顧法—— 任職八家公司董事，平均每週開一場董事會，擔任董事讓他持續關心產業動態，又可一週打三天高球。他強調：「當董事沒有年齡限制，又能維持與業界的關係。不要讓自己覺得沒用，這種感覺很重要。」
不只是范成炬修正他的退休規畫，五年前，年僅四十歲的沈傳芳，抱著一堆分紅配股，離開台積電人資經理的位置，前往雪霸國家公園報到，領取一套土黃色制服，開始擔任國家公園義務解說員。
一年後，沈傳芳重回職場，先在聯發科擔任人力資源處處長，如今則擔任上櫃公司圓創科技發言人，實現徜徉自然的夢想後，他選擇重返職場。
過來人的范成炬強調：「退休這件事，一定要想清楚。」
十月二十八日晚間，台北市一家高級餐廳內，一群美國銀行（ＢＯＡ）的「畢業生」，正幫他們的老長官、前美國銀行台灣區董事長江丕文，慶祝新生。
新職場二：擁抱改變，進行「有準備的冒險」
江丕文年過五旬，何來新生？原來，他經過多年布局，順利交棒，今年九月終能卸下美國運通銀行台灣董事長；不過，七月後的他比七月前還忙，因為他著手展開職場新計畫。這個在台灣市場很新的商業模式，連盧正昕聽了都拍案叫絕，笑稱：「我退休後得去投靠他了！」
他的計畫，是建立一個以高階退休者為主力的人才庫，集合有豐富資歷的高階主管，提供企業彈性服務，例如進駐企業當顧問，甚至當ＣＥＯ（執行長）或ＣＦＯ（財務長），「已經有很多企業跟我說要找這方面的人，我可以把供給與需求組織起來，讓『好馬』繼續發揮。」
這個創業計畫源自於他對戰後嬰兒潮的觀察。「我自己就是嬰兒潮世代的人，以我二十五年從事消費金融的經驗，只要我覺得需要什麼，什麼就會變成商機，因為嬰兒潮的需求太大了。」江丕文說。 從消費金融到建立人才庫，江丕文說自己是「有準備的冒險」，他的準備，來自消費金融經驗、領導能力、豐富的人脈；更重要的，是喜愛挑戰、擁抱改變的性格。
「我相信哲學家叔本華（Schpenhauer）的話：唯一不變的就是變。」他認為，改變會帶來創新，如果他一直在美國運通銀行做下去，成長曲線會趨於平緩，來到高原期；但如果完全退出職場，敏銳度會變差，三到五年後，先前的經驗就變得沒有意義，因此，五十四歲的他勇敢邁向挑戰，他打算，至少工作到七十五歲。
其實，江丕文身兼國際珍古德協會台灣理事長，美僑商會理事，勤練打高爾夫球、網球、還跑馬拉松，人生擁有多重角色，退休也不致無聊，但他自創「四二五」理論：「公益事業是人生第四個二十五年該做的事，在第三個二十五年就把大部分時間投注公益事業，挑戰性不夠。我希望第三個二十五年是有趣的、學習的、充滿挑戰的」。
新職場三：從為錢工作，到為生活工作
場景轉至南京東路三段的企業經理協進會，六十三歲的三Ｒ遠流國際顧問公司執行長彭康雄，正受邀對一群三十幾歲的年輕人演講，講題是「員工入股與員工認股選擇權之運用」，只見他眼一抬、手一揮，架式十足，學員都著了迷。
「七月一日以前我work for money（為錢工作），七月一日開始，我work for life（為生活工作）。」曾任３Ｍ、杜邦、惠普人資主管的他，今年六月三十日卸下建華金控發言人職務。不做全職雇員，開起了顧問公司，利用他過去在人力資源、外資關係、公司形象公關的經驗，提供企業按時按件計費的服務，不少企業主動找上門來。
他動念創業的時間比江丕文晚，六十歲才開始，一想想了三年。「想的東西包括：我的財務能支撐我開多大的公司？我要跟誰合作？客戶在哪裡？工作時間調配？客戶的需求我幫得上忙嗎？我有這個能力嗎？」因為布局很早，離開建華金控後第二天，新公司便開張。前惠普執行長黃河明成立的悅智全球顧問公司，就在彭康雄公司的隔壁，兩人經常交換心得。 彭康雄將時間切成三等分，三分之一是企管顧問工作，三分之一是公益事業，三分之一留給自己。經常，他坐捷運晃到淡水海邊的星巴克，一邊看海，一邊擬演講大綱。雖然年過六十，他熟用各種電腦軟體，中英文打字都難不倒他；為了更彈性工作，他新買一台迷你手提電腦，走到哪裡寫到哪裡。
「工作讓我週一到週五維持固定的週期，生活如果沒有週期，日子會有倦怠感，有事情可忙，處於工作狀態，又不損及健康，是最好的方式。」彭康雄頗為滿意的說：「我會工作到體力不行為止！」
新人生開始：
留在遊戲中，及早調整心態
十月初，寶來集團、華僑銀行、紐約人壽在西華飯店合開大型記者會，七十四歲的寶來投信董事長林孝達，是會場中最年長者。只見他忙進忙出，不斷用手機遙控指示屬下，當日下午寶來投信新商品ETF100送件審查，該準備什麼文件、怎麼寫、審查現場如何應對等等。
「現代的人，不要叫老，不要叫退休，而是要繼續保持年輕，」他睜大眼睛說：「公司不停研發、推出新產品，我跟這些小夥子工作，不停的學習，腦子不停的轉動，這會讓我保持活力。」他甚至可以獨自出國自助旅行。
五十、六十、七十，江丕文、彭康雄、林孝達雖然年齡不同，共同特性是—— 留在遊戲中，而不是撤退到界線外。延長工作，勇於改變，讓他們生命更豐富。
戴可沃將退休者分為四種類型：
第一種是「不老的探險家」，他們覺得自己年輕、有活力，希望繼續工作，喜歡學習與結交新朋友。
第二種是「舒適滿足者」，他們屬於第三個退休時代，擁有足夠財力過著純休閒式的退休生活，沒有煩惱、壓力與責任。
第三種是「享受今日型」，沒有足夠財務準備，卻一心追求享受當下，雖然得意於自身的趣味與冒險特質，未來卻可能難以為繼。
第四種是「衰病疲累者」，占最大比重，他們多數痛苦地退休，對未來生活沒有準備，失去學習動力，認為自己正朝人生盡頭走去。
范成炬、沈傳芳擁有足夠的經濟能力，讓他們提早退休成為「舒適滿足者」；歷經閒雲野鶴後，選擇自由、彈性地工作，既留在遊戲中，又不為工作所役，成為「不老的探險家」。江丕文、彭康雄也是「不老的探險家」，他們非常有自覺、積極的安排第二、第三職場，他們既享受人生的自由，也勇於接受新工作挑戰。
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